Istruttoria mutuo
Diritti del consumatore
La normativa più recente ha imposto severe norme di trasparenza alle banche ed agli operatori del credito.
Se conosciute esse consentono di disporre per tempo di una panoramica completa dell'offerta e dei contratti da sottoscrivere. Ecco come sono articolati i diritti del consumatore.
Indice della pagina:
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1. Principali norme di Trasparenza
2. Foglio Informativo
3. Informativa precontrattuale
4. Documento di sintesi
5. Prospetto ESIS
6. Obblighi del mediatore creditizio
Principali norme di trasparenza
Questo documento chiamato "Avviso" contiene l'elenco dei diritti del consumatore. Deve essere esposto al pubblico nei locali della banca.
Leggendolo il cliente interessato al mutuo sarà messo a conoscenza del diritto di:
- richiedere copia del Foglio Informativo contenente tutti i termini e i costi dell'operazione di mutuo;
- ottenere preventivamente, senza termini e condizioni, il testo del contratto di mutuo;
- ricevere almeno una volta all'anno una sintesi delle condizioni contrattuali in essere;
- essere tempestivamente informato di sopravvenute variazioni sfavorevoli delle condizioni.
Foglio informativo
Finalmente uno strumento che spiffera fuori tutto su tassi, modalità e spese sia piccole che grandi collegate al mutuo. Inclusi dettagli spesso sconosciuti perfino al personale bancario!
Comprende una sintesi delle principali clausole contrattuali e spiegazioni sui rischi tipici della specifica operazione.
E' dotato di una legenda per capire i termini difficili, anche se purtroppo resta complessivamente ancora un po' difficilotto da capire per chi non è del mestiere.
Per mettere il consumatore in grado di comprenderlo più facilmente abbiamo realizzato l'approfondimento indicato sotto.
Informativa precontrattuale
Fino a pochi anni fa si riusciva a conoscere il contenuto del contratto di mutuo solo
davanti al notaio.
Afferrare il significato delle complesse clausole ad una prima lettura era quasi impossibile. Ancor meno metterle in discussione all'ultimo momento.
L'attuale normativa consente al cliente di pretendere in anticipo la visione del contratto.
Dopo avere dato corso all'istruttoria potrai perciò richiederlo alla banca per un esame preventivo di quanto dovrai firmare in occasione della stipula notarile.
Documento di sintesi
Considerata la difficoltà di rilevare le principali condizioni sparpagliate nel testo contrattuale, il legislatore ha stabilito che il contratto debba essere dotato di un frontespizio riassuntivo, chiamato "Documento di sintesi", che le riepiloghi tutte in una forma immediatamente comprensibile.
Così con un colpo d'occhio si dispone del riassunto degli aspetti più salienti.
Prospetto ESIS
Il prospetto ESIS esula dagli obblighi legali e riguarda solo le banche che hanno aderito al "Codice di condotta europeo per i mutui casa", che in Italia sono però la stragrande maggioranza. Presso i loro sportelli è possibile ottenere preventivi basati sullo standard stabilito dal Codice, con due importanti vantaggi. Il primo è la chiarezza e la completezza delle informazioni. Il secondo nasce dalla possibilità di confrontare con facilità proposte di banche diverse redatte in modo identico. In fase di valutazione dell'offerta non vale proprio la pena di rinunciare a questa pratica opportunità.
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Nel luglio 2005 le disposizioni in tema di trasparenza applicate alle banche sono state estese ai mediatori creditizi.
Gli obblighi nascenti rappresentano un'importante tutela per il consumatore che si rivolge ad un intermediario.
Il mediatore deve infatti mettere subito a disposizione del cliente il proprio Avviso di Trasparenza ed il Foglio Informativo del servizio di mediazione.
Quando raccoglierà la domanda di mutuo per la banca dovrà rilasciare anche l'Avviso delle principali norme di trasparenza dell'istituto ed il Foglio Informativo del contratto di mutuo.
Chi intende utilizzare il servizio di mediazione può conoscere i suoi diritti al riguardo nell'approfondimento citato di seguito.
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