Mutuo 30 anni - Il mutuo da evitare

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Mutuo 30 anni, troppi!

Un sistema finanziario ghiotto di mutui, qual è stato per diversi anni anche il nostro, ha cercato tutti i modi per ampliare il bacino di clientela e a tal fine ha messo a disposizione durate di mutuo estreme, come quella a 30 anni.

Da un punto di vista strettamente matematico allungare un mutuo fino a 30 anni è tecnicamente insensato. Già con tassi molto bassi, nell'ordine del 3%, la riduzione di rata è minima mentre la spesa in interessi cresce in modo importante. Con tassi più alti i due fenomeni si amplificano, con differenze di rata più basse e incrementi di spesa ancora più esplosivi.

Esempio: con un mutuo di 120.000 Euro al 3%, l'estensione da 25 a 30 anni riduce la rata di 63 Euro al mese; in cambio gli interessi crescono di 11.500 Euro. Con un tasso del 6% si risparmiano 54 Euro al mese mentre si vanno a pagare 27.300 Euro in più.

Ma il tema non è delicato solo in termini di spesa assoluta. Bisogna anche considerare che la curva di abbattimento del capitale che rallenta impietosamente la sua discesa.

Così, con un ammortamento a 30 anni la riduzione del debito sarà modesta per parecchi anni e qualora si decidesse di cambiare casa ed estinguere il mutuo ci si troverebbe un debito elevato.

Esempio: dopo aver pagato per 10 anni un mutuo ventennale di 100.000 Euro al tasso del 4%, il debito residuo ammonterà a circa 71.000 Euro. Se il mutuo avesse avuto durata 30 anni, il residuo ammonterebbe a 84.000 Euro.

In generale un mutuo lungo 30 anni non è mai una buona scelta. La rata si riduce poco rispetto alla soluzione venticinquennale mentre la spesa si incrementa in misura ingiustificata rispetto al misero beneficio.

Per una percezione visiva delle differenze prova a fare qualche conto con le calcolatrici grafiche di questo sito, più esattamente quelle di calcolo rata mutuo e calcolo debito residuo del mutuo.

Per saperne di più:



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