Riduzione di importo dell'iscrizione ipotecaria a garanzia del mutuo. Diritto del mutuatario che ha estinto almeno un quinto del debito.

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Ipoteche a garanzia del mutuo

Diritto di riduzione
della somma ipotecaria iscritta

Il ricorso al mutuo fondiario produce numerosi vantaggi alla banca, ma anche al debitore.

Tra gli altri uno quasi sconosciuto, ovvero il diritto di riduzione della somma iscritta.

Ciò è espressamente garantito dall'articolo 39 del Testo Unico Bancario, secondo cui "i debitori, ogni volta che abbiano estinto la quinta parte del debito originario, hanno diritto a una riduzione proporzionale della somma iscritta."

Questa opportunità può rivelarsi utile quando l'immobile è gravato da un debito ormai modesto e si intende ottenere un nuovo mutuo con garanzia ipotecaria di secondo grado.

Per convincere la banca ad accettare il fastidio dovuto alla presenza della vecchia ipoteca si potrà così ridurne l'entità. Le differenze che si genereranno rispetto al valore immobiliare complessivo renderanno più agevole la concessione del secondo mutuo.

Va tuttavia osservato che anche quando esistono spazi di manovra adeguati molte banche si dimostrano piuttosto restie ad iscrivere ipoteca in coda a quella di un'altra banca.

Ciò si deve in parte all'impossibilità di erogare in quel caso un "mutuo fondiario" con le maggiori tutele ad esso collegate. Nonché al timore che le procedure di escussione a favore del creditore in primo grado ritardino eccessivamente gli effetti di un'eventuale azione legale.

NOTA: Un'alternativa può essere rappresentata dall'estinzione anticipata del vecchio debito mediante l'ottenimento di un nuovo mutuo di importo maggiorato. Ciò consentirebbe di procedere all'iscrizione in primo grado.

In tal caso andrebbero però sostenuti i costi per la penale di estinzione anticipata e la cancellazione della vecchia ipoteca. E verrebbero perduti gli eventuali benefici fiscali attribuiti al mutuo originario.



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