Meglio mutuo a tasso fisso o a tasso variabile?

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NOVEMBRE 2017. LE RIFLESSIONI DELL'ESPERTO.

Mutui a tasso variabile.
Oggi meglio che a tasso fisso?


Tassi fissi così bassi non si erano mai visti. E da qui la predominanza nella scelta degli italiani negli ultimi anni. Ma la situazione è cambiata.

La Banca Centrale Europea ha deciso di rinviare il rialzo dei tassi ben oltre le attese, generando una situazione di ultraconvenienza per chi ha scelto il variabile. E se ne sono accorti così in tanti che negli ultimi mesi le richieste di questa formula hanno superato di slancio quelle del tasso fisso (fonte: Bussola Crif MSM n° 21 del 23 ottobre 2017).

Perché si sa, nei mutui la spesa per interessi incide molto all'inizio quando il debito è alto, mentre diventa trascurabile verso la fine (approfondimento qui).

Non solo, ma con un tasso inferiore il debito si abbatte più in fretta, riducendo l'esposizione media e quindi anche l'altro moltiplicatore degli interessi, cioè il capitale! (approfondimento qui).

Quindi il tasso variabile ora conviene sempre? Non necessariamente. Vediamo i casi.

MUTUI CON OLTRE 15 ANNI RESIDUI

Con mutui ancora molto lunghi bisogna usare maggiore prudenza. Per chi viaggia a tasso fisso, salvo avere ottenuto un tasso molto basso, diciamo sotto al 2%, val comunque la pena di considerare la transizione al variabile purché "protetto". Cioè con un limite contrattuale alla crescita del tasso (cosiddetto Mutuo con il Cap o con tetto massimo).

Con durate estese e soprattutto se l'importo del debito è alto il passaggio a questa soluzione tutelata è raccomandabile anche a chi ha già un mutuo a tasso variabile ma privo di paracadute.

MUTUI CON MENO DI 15 ANNI RESIDUI

Con durate relativamente brevi il tasso variabile appare decisamente in vantaggio sul fisso. Ma per eseguire una verifica molto concreta nel tuo caso puoi andare alle attese sui tassi come indicato nella parte finale di questa pagina e usare la calcolatrice che vi trovi, impostando con facilità i due piani di ammortamento previsionali per rilevare le differenze di spesa.

Ovvio che se riesci a guadagnare una cifra discreta nei prossimi 5 anni, i restanti non saranno a rischio. In primo luogo perché gli aumenti di tasso incideranno sul debito residuo che sarà ormai contenuto e poi perché quello che hai guadagnato nella prima parte avrà reso conveniente l'operazione considerata nell'insieme.

RISPARMIO ESPLOSIVO CON LA RIDUZIONE DI DURATA

Uno degli effetti più sorprendenti sul costo di un mutuo è quello che si scatena riducendo sia tasso che durata, mantenendo quasi invariata la rata. Un esempio rende meglio l'idea.

ESEMPIO: consideriamo un mutuo con debito residuo di 100.000 Euro da pagare ancora per 25 anni al 3% fisso e proviamo a trasformarlo in tasso variabile all'1,5% riducendo nel contempo la durata di 5 anni.

Succede il miracolo! La rata rimane pressoché invariata intorno ai 480 Euro mentre la spesa per interessi si riduce a 1/4! Non hai letto male: esattamente -73%. Certo bisogna considerare che la rata variabile è destinata gradualmente ad aumentare, ma con una riduzione del genere capisci che di spazi ne esistono a dismisura.


Inoltre la durata più corta accelera la riduzione del debito residuo e poiché gli aumenti di tasso incidono su di esso, in questo modo si riduce più rapidamente il loro potenziale effetto sulla rata.

LE PREVISIONI PER I PROSSIMI 5 ANNI

I mercati finanziari prevedono cosa avverrà al tasso variabile nei prossimi 5 anni. Puoi mantenerti aggiornato grazie alla pagina pubblicata da Tele Mutuo sulle PREVISIONI EURIBOR .

Se poi vuoi condividere qualche riflessione con un esperto chiama il n° 800/775.777 o compila la RICHIESTA DI CONSULENZA ON LINE. E ricorda che per te qualsiasi servizio di TeleMutuo sarà sempre gratuito.

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