Effetti dell'appendice di vincolo della polizza di assicurazione richiesta per l'erogazione dei mutui bancari.

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Polizze assicurative e mutui

Gli effetti del vincolo
della polizza

Quando si stipula il mutuo la banca può pretendere che vengano stipulate delle polizze dedicate alla tutela dell'immobile o delle persone coinvolte.

In tal caso verrà richiesto che il contratto assicurativo venga dotato di un'appendice di vincolo a favore della banca. Cosa significa?

Vediamolo nel caso delle diverse formule di assicurazione.

Polizza del fabbricato

La polizza incendio è ritenuta molto importante, tanto che la clausola di vincolo di solito prevede che in caso di mancato pagamento del premio annuale la banca debba subito esserne informata.

In tale circostanza vi provvederà direttamente, per evitare la decadenza della copertura assicurativa, rivalendosi poi sul contraente.

NOTA: per evitare questo possibile fastidio molte banche pretendono che il pagamento dei premi avvenga in unica soluzione per tutta la durata del mutuo. Nel caso di mutui molto lunghi ciò può rappresentare un costo non indifferente.


In caso di sinistro il vincolo impedirà alla Compagnia di risarcire il cliente senza avere prima interpellato la banca.

Questa non vanta alcuna titolarità sulle somme di un eventuale indennizzo, ma in forza del vincolo potrà imporre che vengano utilizzate per estinguere parzialmente il debito collegato.

Oppure acconsentire al rimborso al mutuatario dopo che egli dimostrerà di avere provveduto al ripristino dei danni.

NOTA: quando il deterioramento è di modesta entità, tale da non compromettere il valore immobiliare nella sostanza, la banca probabilmente autorizzerà subito la consegna del denaro al cliente.

Polizza vita e invalidita' permanente

Il vincolo potrà operare in un'unica maniera. La Compagnia di assicurazione invierà le somme alla banca che provvederà a ridurre o estinguere totalmente il debito residuo del mutuo.

Qualora la somma risultasse eccedente, le differenze verranno consegnate all'interessato (invalidità permanente) o agli eredi (salvo aver designato uno specifico beneficiario).

Polizza per la perdita dell'impiego o invalidita' temporanea

Questo tipo di copertura determina un indennizzo proporzionale alla persistenza del problema.

Il vincolo farà in modo che nel frattempo le rate di mutuo vengano affrontate mediante i rimborsi assicurativi. Eventuali differenze in più o in meno andranno regolate con il debitore.


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