LTV: effetto sul costo del mutuo
Ultimo aggiornamento 31/01/2024
Tassi dei mutui
Ancora una volta il sistema finanziario italiano mutua termini dall'inglese e si arricchisce di una nuova espressione: "Loan To Value" (LTV). Che, bisogna ammetterlo, suona ben più elegante di quello che avremmo chiamato "Rapporto tra Mutuo e Valore dell'immobile".
Al di là del termine, il concetto racchiuso nell'LTV ha grandissima rilevanza nel mondo dei mutui. Infatti, com'è facile immaginare, più è alto il valore dell'immobile a garanzia rispetto al mutuo meglio la banca si sentirà garantita.
Soprattutto in Italia, dove riottenere il credito per vie legali significa attendere mediamente sette anni, un immobile proporzionalmente rilevante rappresenta la migliore tutela possibile. Anche se le cose andassero male significherebbe rientrare più probabilmente in possesso del capitale, degli interessi - inclusi quelli di mora - e delle consistenti spese legali.
Va pure considerato il sottile presupposto che una richiesta proporzionalmente modesta sottintende. Cioè che il cliente è un soggetto patrimonialmente prospero, in grado di porre in essere anche altre redditizie attività finanziarie con l'assistenza della banca. Quindi da conquistare a tutti i costi.
Da qui la disponibilità di numerosi istituti di credito a praticare tassi più bassi alla clientela che richiede mutui contenuti rispetto al valore del bene da ipotecare.
La prima soglia di LTV tracciata dalle banche si attesta tra il 50% e il 60%. Richiedere il mutuo in questa proporzione significa trovarsi davanti una bella passatoia rossa e, soprattutto, il miglior tasso applicabile dall'istituto.
Il secondo livello è posto di solito intorno all'80%. A questa clientela è riferita l'offerta standard.
In periodi di stabilità o crescita dei prezzi immobiliari si può cercare di arrivare al 95%, in qualche rarissimo caso perfino al 100%, ma bisognerà accettare un tasso di interesse meno favorevole. Sia per compensare il maggior rischio del finanziatore e, sempre più frequentemente, per ripagare i costi di una polizza fideiussoria posta a garanzia delle quote eccedenti l'80%.
Tutto ciò premesso, sia allo sportello che nelle ricerche su Internet converrà sempre verificare i tassi applicati a diversi livelli di LTV.
In alcuni casi un piccolo sacrificio sull'importo di mutuo potrebbe consentire di risparmiare migliaia di Euro di interessi. Perché non provarci?
Link utili
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Rata € 894.34 al mese x 20 anni
Tasso: F - Taeg: 3.94% - Tan: 3.81%
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Tasso: F - Taeg: 4.01% - Tan: 3.76%
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Rata € 648.41 al mese x 20 anni
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Rata € 565.17 al mese x 20 anni
Tasso: F - Taeg: 3.34% - Tan: 3.21%
Surroga
Rata € 568.82 al mese x 20 anni
Tasso: V - Taeg: 3.49% - Tan: 3.28%
Surroga
Rata € 579.96 al mese x 20 anni
Tasso: V - Taeg: 3.7% - Tan: 3.5%
Surroga
Rata € 603.35 al mese x 20 anni
Tasso: M - Taeg: 4.16% - Tan: 3.95%
Surroga
Rata € 624.21 al mese x 20 anni
Tasso: VC - Taeg: 4.52% - Tan: 4.34%
Ristrutturazione
Rata € 554.1 al mese x 20 anni
Tasso: F - Taeg: 3.22% - Tan: 2.99%
Ristrutturazione
Rata € 574.83 al mese x 20 anni
Tasso: F - Taeg: 3.65% - Tan: 3.4%
Ristrutturazione
Rata € 591.02 al mese x 20 anni
Tasso: F - Taeg: 3.97% - Tan: 3.71%
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Rata € 590.29 al mese x 20 anni
Tasso: F - Taeg: 3.99% - Tan: 3.7%
Ristrutturazione
Rata € 676.08 al mese x 20 anni
Tasso: F - Taeg: 5.75% - Tan: 5.29%
Le Recensioni di TeleMutuo
Recensione Verificata
La consulenza ricevuta dalla Telemutuo, in particolar modo dal consulente Jessica Ortu è stata pienamente soddisfacente sia come professionista che come empatica, ha seguito step by step. Consiglierò ai miei amicie e conoscenti la Soc. Telemuto per ogni loro esigenza di mutuo.
Michele D.
Recensione Verificata
E’ la prima volta che scrivo una recensione. Sento l’obbligo in questa occasione di farlo perché ho sperimentato un servizio meraviglioso. A renderlo tale però è stata una operatrice, la signora Jessica, che mi ha seguito in tutti i passaggi. Mi ha sempre risposto quasi in tempo reale. Mi ha spiegato, inviato informative e rassicurato. Sono rimasto senza parole. Oggi ho firmato la surroga del mutuo risparmiando tantissimo. Grazie a Telemutuo ma soprattutto grazie a Jessica. Alla prossima!!!
Maurizio F.
Recensione Verificata
Puntualità, professionalità e cortesia. Seguiti in toto per il nostro mutuo dal Sig. Manuel Blanca. Ci siamo trovati benissimo.
Barbara D.F.
Recensione Verificata
Abbiamo avuto modo di apprezzare la professionalità e l'umanità del team di telemutuo. Hanno saputo assisterci in tutte le fasi dell'istruttoria, con la raccolta della documentazione reddituale, bancaria ed immobiliare e nella scelta consapevole del miglior mutuo adatto alle nostre esigenze. Il consulente si è saputo interfacciare proficuamente con il nostro notaio di fiducia, adoperandosi prontamente per evadere ogni sua richiesta. Ha coordinato le specifiche richieste della banca mutuataria affinché fosse rispettata la tempistica di stipula.
Mario M.
