Mutuo ipotecario o chirografario: differenze e quale scegliere

Quando si decide di richiedere un finanziamento importante, una delle domande più frequenti è: meglio un mutuo ipotecario o un mutuo chirografario? La scelta tra queste due formule dipende da diversi fattori, tra cui l’importo desiderato, la finalità del prestito, la situazione patrimoniale del richiedente e la disponibilità a fornire garanzie.

In questo articolo approfondiamo che cos’è un mutuo ipotecario, che cos’è un mutuo chirografario, quali sono le differenze principali tra le due soluzioni e in quali casi conviene scegliere l’uno o l’altro.

Che cos’è un mutuo ipotecario

Il mutuo ipotecario è probabilmente la forma di mutuo più conosciuta e utilizzata, soprattutto quando si tratta di acquistare un immobile. Come suggerisce il nome, si tratta di un finanziamento assistito da ipoteca, ovvero da una garanzia reale su un bene immobile (solitamente lo stesso che si intende acquistare).

L’ipoteca consente alla banca di tutelarsi in caso di mancato pagamento da parte del mutuatario: se le rate non vengono corrisposte, l’istituto può rivalersi sul bene ipotecato, procedendo anche alla vendita all’asta.

Che cos’è un mutuo chirografario

Il mutuo chirografario è un tipo di finanziamento non assistito da garanzie reali. L’unico documento su cui si fonda il contratto è il cosiddetto chirografo, una scrittura privata firmata dal mutuatario, che si impegna a restituire l’importo ricevuto nei tempi concordati.

Il nome deriva dal latino chirographum, che significa appunto “scritto di propria mano”: non si tratta di un dettaglio secondario, perché in questa forma di mutuo la firma è tutto. Non essendoci ipoteche o garanzie accessorie, la banca valuta unicamente la solvibilità del richiedente, ovvero la sua capacità economica e la sua affidabilità creditizia.

Mutuo ipotecario vs mutuo chirografario: differenze principali

In sintesi, il mutuo ipotecario è indicato per chi ha bisogno di importi elevati e può offrire un immobile in garanzia, mentre il mutuo chirografario è utile per chi cerca una soluzione più rapida, ha buona solvibilità, ma non vuole (o non può) offrire garanzie reali.

Ecco le differenze tra mutuo ipotecario e mutuo chirografario, mettendole a confronto punto per punto:

Quando conviene il mutuo chirografario

Il mutuo chirografario può essere la scelta giusta in diversi casi:

• Hai bisogno di un importo contenuto (ad esempio per una ristrutturazione o un investimento limitato).
• Non vuoi accendere un’ipoteca su un immobile.
• Hai una buona situazione reddituale e una storia creditizia solida.
• Hai fretta di ottenere il finanziamento e vuoi evitare le lungaggini burocratiche del mutuo ipotecario.

Molte piccole imprese scelgono il mutuo chirografario per finanziare l’acquisto di macchinari, attrezzature o per affrontare spese operative, approfittando della rapidità di erogazione e della flessibilità nella pianificazione dei rimborsi.

Anche i privati possono optare per questa soluzione per interventi come l’efficientamento energetico della casa o la sostituzione degli impianti, evitando costi notarili e iscrizioni ipotecarie.

Quando scegliere il mutuo ipotecario

Il mutuo ipotecario resta la soluzione più adatta quando:

• Devi acquistare una casa e ti serve un finanziamento elevato.
• Vuoi spalmare il rimborso su un lungo periodo per avere rate più leggere.
• Hai già un immobile da porre a garanzia o lo stai acquistando.
• Vuoi tassi di interesse più contenuti, a fronte di garanzie solide.

È anche la soluzione più vantaggiosa se intendi usufruire delle detrazioni fiscali previste per i mutui prima casa o per ristrutturazioni edilizie.

Cosa succede se non si paga il mutuo chirografario?

Nel caso in cui non vengano pagate le rate del mutuo chirografario, la banca applica delle penali di mora e, se il ritardo supera i 120 giorni o 4 rate consecutive, il nominativo del mutuatario finisce tra i cattivi pagatori.

In assenza di ipoteca, la banca ha comunque la possibilità di rivalersi sul patrimonio complessivo del debitore, ma non può procedere direttamente alla vendita di un bene specifico come avviene nel mutuo ipotecario.

Come scegliere il mutuo adatto alle tue esigenze

Scegliere tra mutuo ipotecario o chirografario non è una decisione che si può prendere a cuor leggero: entrano in gioco variabili come l’importo richiesto, la durata desiderata, il reddito disponibile e l’eventuale disponibilità di garanzie reali.

Se cerchi importi elevati a lungo termine, con tassi più bassi e hai un immobile da offrire in garanzia, il mutuo ipotecario è l’opzione più solida. Se invece hai bisogno di una somma contenuta e vuoi evitare complicazioni burocratiche, il mutuo chirografario rappresenta una scelta più veloce e snella.

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