Vuoi comprare casa? La predelibera del mutuo ti dà una marcia in più

Che cos’è la predelibera mutuo e perché conviene, a maggior ragione in questo periodo, in cui i tassi d’interesse sono superiori al 3%?

Da più di un anno i tassi d’interesse per i mutui casa sono in rialzo, ormai oltre il 3%, e le banche si stanno facendo più selettive nella concessione dei finanziamenti: applicando requisiti economico-finanziari più stringenti, infatti, vogliono assicurarsi che i nuovi clienti siano in grado di rimborsare la somma data loro in prestito.

Così, chi dodici mesi fa aveva i requisiti per l'ottenimento di una determinata cifra, oggi può ricevere da parte della banca un diniego per quell’importo oppure la richiesta di un garante.

Questa situazione, diversa dalla lunga fase di tassi ai minimi storici che abbiamo vissuto dopo la crisi del 2008, sta creando incertezza sia in chi vuole comprare casa sia in chi vuole venderla. Da un lato ci sono persone che pensano di non riuscire ad avere un mutuo oppure temono di ottenere una somma inferiore rispetto a quella necessaria per l’acquisto della casa desiderata. 

Dall’altro lato chi vende esita ad accettare un’offerta d’acquisto subordinata all’ottenimento del mutuo, per paura che la richiesta di finanziamento da parte dell’aspirante acquirente venga poi declinata dall’istituto di credito. L’alternativa, allora, è aspettare la proposta di qualcuno che non abbia bisogno di un prestito, ma non è facile trovare chi possiede la liquidità necessaria.

Predelibera mutuo: la soluzione all’incertezza

Come far incontrare tutte queste esigenze? Una soluzione c’è: mettersi il mutuo in tasca, ovvero richiedere la predelibera del prestito a una delle banche che prevedono questa opzione. 

In breve, si tratta di un voucher mutuo, che qui i consulenti di Telemutuo spiegano in dettaglio: con questo documento, valido per un limitato periodo di tempo (di solito 5 o 6 mesi), la banca si impegna alla futura concessione del finanziamento, indicandone anche l’importo massimo, dopo aver verificato approfonditamente la situazione economico-finanziaria dell’aspirante mutuatario.

Per il cliente la predelibera non è vincolante: in caso di offerte più appetibili da parte di altri istituti potrà inviare una rinuncia scritta alla banca che ha concesso il primo benestare.

Perché la predelibera mutuo conviene?

Anche se in Italia non è ancora molto conosciuta, la predelibera del mutuo dà una marcia in più all’acquirente. "Soprattutto in un mercato competitivo come quello attuale, questo diventa un passo essenziale nel percorso di acquisto di una casa”, sottolinea Angelo Spiezia, amministratore delegato di Telemutuo S.p.A. “Avendo non solo la sicurezza di poter avere un prestito, ma anche la certezza della cifra di cui si potrà disporre, il futuro mutuatario può organizzare la propria ricerca immobiliare con maggiore serenità, consapevolezza e precisione.

A sua volta il venditore ha la garanzia che l’eventuale offerta d’acquisto da lui accettata non sarà ritirata a causa del mancato ottenimento del prestito”. 

Quando è utile la predelibera mutuo 

In pratica, con la predelibera del mutuo l’acquirente aumenta la propria forza contrattuale. Avere una carta in più da giocare è importante in primis nelle grandi città, in cui le offerte d’acquisto sono numerose e si susseguono velocemente, ma anche nei centri urbani minori, dove le compravendite seguono ritmi più lenti.

La predelibera, o voucher mutuo, è utile anche quando si compra una casa in costruzione e si devono pagare gli acconti all’impresa: sapendo che al momento dell’acquisto il mutuo sarà concesso senza problemi, i soldi vengono anticipati sicuramente con più tranquillità. 

In tutti i casi, poi, con una predelibera a disposizione si arriva più velocemente al rogito, perché una parte dell’istruttoria, ovvero quella che riguarda la situazione economico-finanziaria della persona, è già stata compiuta e non va ripetuta: si procede con le verifiche relative all’immobile, dalla perizia alla relazione preliminare del notaio. 

Infine, un’importante precisazione: anche se spesso questi termini vengono erroneamente usati in modo intercambiabile, la predelibera non è una semplice pre-valutazione (detta anche pre-qualificazione): con quest’ultima la banca non si vincola alla futura concessione del prestito e fornisce solo una stima veloce, ma approssimativa, dell’importo che può concedere, senza esaminare alcun documento che dimostri l'accuratezza delle informazioni fornite dal cliente in merito alla sua solvibilità.

Mutuo: quanto si può chiedere? 

Prima della predelibera, è utile farsi un’idea del mutuo casa che si potrebbe chiedere, grazie al preventivatore online di Telemutuo e ad alcune riflessioni generali valide per tutti. 

Per esempio, un parametro di base utilizzato dalle banche è quello del rapporto tra la rata e il reddito, che non deve essere superiore a un terzo, ovvero al 33-35%. Oltre a questo calcolo matematico, poi, sta a ciascuno fare un’attenta analisi delle spese personali e familiari, ragionando anche in ottica futura, e valutare se tale proporzione può essere adeguata oppure se, per prudenza, è meglio richiedere un mutuo meno oneroso.

Da parte sua la banca farà più o meno lo stesso ragionamento, affidandosi ad un altro parametro, il cosiddetto limite di sussistenza, i cui valori vengono stabiliti dal singolo istituto di credito in base ai livelli di inflazione e al costo della vita, variabile anche a seconda della posizione geografica. 

Facciamo comunque un esempio per capire meglio: se una coppia guadagna 1.500 euro al mese e per le spese di vita quotidiana, ovvero di sussistenza, ha bisogno di 900 euro al mese, a cui si aggiungono poi 200 euro per ogni figlio, una rata del mutuo pari ad un terzo delle entrate, quindi 500 euro, lascia sufficiente capienza?

Di fronte a una risposta negativa, una delle soluzioni possibili è individuare un garante per il mutuo: nel caso si tratti di un parente di primo grado, questa figura può sopperire anche a una situazione economico-finanziaria gravemente insufficiente, come nel caso di un padre che garantisce per il finanziamento acceso da un figlio. 

Se vuoi approfondire il tema della predelibera, contatta gli esperti del credito di Telemutuo, che ti sapranno dare ulteriori informazioni e ti indicheranno a quali banche fare riferimento per inoltrare la richiesta: la consulenza è gratuita e puoi chiamarci in ogni momento!