Mutuo rifiutato? Come presentare la nuova richiesta

Hai individuato la tua casa ideale, l’offerta d’acquisto è stata accettata, ma la banca non ti ha concesso il mutuo? Può succedere, ma questo non significa che tu debba rinunciare a realizzare il tuo sogno: si tratta solo di trovare la strada giusta per raggiungere l’obiettivo. Di fronte a un mutuo rifiutato, quindi, bisogna innanzitutto capire le cause e poi presentare una nuova richiesta.

Principali cause di rifiuto di un mutuo

Le ragioni per cui un istituto di credito respinge una richiesta di finanziamento possono essere di vario tipo, legate al mutuatario oppure all’immobile.

Innanzitutto, le banche verificano se il richiedente sarà in grado di rimborsare il prestito senza compromettere il proprio equilibrio economico-finanziario: di solito l’importo della rata mensile ****non deve superare il 30-35% del reddito.

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Poi analizzano la storia creditizia della persona, raccogliendo informazioni presso CRIF o altre banche dati: eventuali ritardi nei pagamenti, insoluti o precedenti fallimenti possono influire negativamente sul credit scoring, cioè il punteggio con cui la banca valuta l’affidabilità del cliente.

Anche la tipologia di lavoro è importante: è più facile ottenere un mutuo se si ha un’occupazione stabile, mentre chi ha un contratto a tempo determinato, part time o con redditi variabili potrebbe incontrare maggiori difficoltà.

La banca valuta poi vari aspetti legati all’abitazione, tra cui l’LTV (Loan to Value), ovvero il rapporto tra l’importo del mutuo richiesto e il valore dell’immobile: se troppo elevato, l’operazione di prestito potrebbe essere considerata troppo rischiosa, poiché in caso di inadempienza la vendita della casa non coprirebbe completamente il debito residuo. La perizia sull’immobile potrebbe poi far emergere delle irregolarità edilizie o catastali, oppure la valutazione potrebbe risultare troppo bassa rispetto al prezzo di acquisto: questo aspetto è un elemento chiave nella decisione della banca, poiché l'immobile stesso funge da garanzia per il mutuo tramite ipoteca.

Attenzione: per valutare tutti questi aspetti le banche richiedono un elenco ben preciso di documenti e ogni omissione o errore può risultare penalizzante, causando il rifiuto del mutuo.

Come presentare una nuova richiesta di mutuo

Di fronte a un mutuo rifiutato la banca è comunque tenuta a dare precise spiegazioni, che possono aiutarti a individuare e correggere le criticità, prima di presentare una nuova richiesta.

Innanzitutto, se la documentazione si è rivelata incompleta o poco accurata, provvedi a correggere e/o completare le informazioni mancanti, aspetto che già da solo può aumentare significativamente le probabilità di approvazione del prestito.

Se si tratta di migliorare il tuo profilo finanziario, puoi compiere una serie di azioni mirate, come:

• riduzione delle spese superflue;
• eventuale richiesta di cancellazione dagli elenchi dei cattivi ****pagatori;
• estinzione dei debiti esistenti;
• accantonamento di liquidità, che servirà a ridurre l'importo del mutuo richiesto e migliorare il rapporto LTV;
• ricorso alla figura di un garante, che sarà poi tenuto a pagare le rate del mutuo in caso di inadempienza.

Se invece il rifiuto del mutuo dipende dalla valutazione dell'immobile, puoi chiedere una nuova perizia da parte di un professionista diverso, oltre ad assicurarti che il prezzo di acquisto dell’abitazione sia allineato ai valori di mercato. Infine, nel caso di irregolarità catastali o edilizie, verifica se esse siano sanabili o meno: in questo secondo caso, meglio rinunciare all’acquisto, perché non si potrebbe comunque procedere con la compravendita in presenza di un ****abuso.

A questo punto, una volte messe in atto le giuste azioni correttive, puoi presentare la nuova richiesta di mutuo alla banca ed aspettare l’esito della nuova delibera, che arriverà al termine dell’istruttoria.

Nuova richiesta mutuo presso un’altra banca

Un consiglio importante: un mutuo rifiutato da una banca potrebbe essere invece approvato da un’altra. Non trascurare quindi l’ipotesi di cambiare istituto di credito, perché ogni società ha criteri di valutazione propri, che possono essere più o meno stringenti in base alla specifica strategia aziendale.

Appuntamento con un Consulente del credito

Il rifiuto di un mutuo va visto come opportunità per ripresentare una nuova richiesta con maggiori probabilità di successo. A questo proposito, i consulenti del credito di TeleMutuo.it possono fornirti un supporto prezioso, mettendo a disposizione la loro esperienza.

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