Mutuo con garante: come funziona e quando è necessario

Richiedere un mutuo non significa solo scegliere l’importo o la durata del piano di ammortamento: significa anche presentarsi alla banca con tutte le carte in regola. E tra queste, le garanzie sono quelle che contano di più. In alcuni casi, però, la situazione economica o lavorativa del richiedente non è sufficiente a soddisfare i requisiti dell’istituto di credito. Ed è qui che entra in gioco una figura fondamentale: il garante del mutuo.

Vediamo insieme chi è, quali responsabilità ha e quando può fare la differenza per ottenere il finanziamento.

Chi è il garante del mutuo

Il garante del mutuo, detto anche fideiussore, è una persona fisica che si assume l’impegno di subentrare nel pagamento delle rate nel caso in cui il mutuatario non riesca più a sostenerle. Si tratta di una garanzia personale, cioè una tutela aggiuntiva che la banca può richiedere per ridurre il rischio legato alla concessione del mutuo.

Spesso il garante è un genitore, un parente stretto o un amico fidato. Ma può anche essere lo Stato, nel caso di alcune iniziative come il Fondo di Garanzia Mutui Prima Casa, rivolto a giovani under 36 e altre specifiche categorie.

Attenzione, però: il garante non è solo una firma simbolica. In caso di insolvenza da parte del mutuatario, sarà lui il primo soggetto verso cui la banca si rivolge per il recupero del credito. È quindi una figura di grande responsabilità, che deve essere scelta e accettata con consapevolezza.

Quando serve il garante del mutuo

Il garante non è sempre necessario. Viene richiesto in situazioni specifiche, quando il profilo del mutuatario non garantisce da solo la copertura del finanziamento. Ecco i casi più comuni:

• Lavoro precario o a tempo determinato
• Reddito basso rispetto all’importo richiesto
• Rapporto rata-reddito elevato, che supera i parametri di sostenibilità fissati dalla banca
• Mancanza di patrimonio immobiliare o altre forme di garanzia reale

In queste condizioni, la banca può decidere di non approvare il mutuo oppure approvarlo solo con la presenza di un garante che rafforzi la fiducia dell’istituto nel buon esito del rimborso.

Le responsabilità del garante quando si stipula un mutuo

Firmare come garante di un mutuo non è un gesto di cortesia: è un impegno giuridico a tutti gli effetti, regolato da un contratto di fideiussione.

In concreto, questo significa che:

• La banca può rivolgersi direttamente al garante in caso di mancato pagamento;
• Il garante risponde con il proprio patrimonio personale, presente e futuro;
• La banca può avviare azioni legali contro il garante, inclusa l’esecuzione forzata dei beni;
• Il garante non è tutelato da polizze assicurative legate al mutuo, salvo specifica previsione contrattuale.

Requisiti del garante: cosa valuta la banca

Per accettare un garante, la banca deve verificare che sia davvero in grado di far fronte all’impegno assunto. Ecco quindi i principali requisiti richiesti:

• Reddito stabile e dimostrabile, sufficiente a coprire sia le proprie spese sia la rata del mutuo garantito;
• Patrimonio personale (come immobili o risparmi) che possa costituire un’ulteriore forma di tutela;
• Stabilità lavorativa, meglio se con contratto a tempo indeterminato;
• Età compatibile con la durata del mutuo: in genere si richiede che il garante non superi i 75-80 anni al termine del piano di ammortamento (alcune banche arrivano a 85);
• La presenza di altri impegni di garanzia, che potrebbero ridurre la sua capacità di copertura.

Se questi requisiti non sono soddisfatti, la banca può rifiutare il mutuo anche in presenza del garante.

Le diverse forme di garanzia quando si accende un mutuo

La presenza del garante rientra nelle garanzie personali, ma esistono anche altre tipologie di garanzie che la banca può richiedere, da valutare anche in alternativa o in aggiunta. Vediamole brevemente:

• Garanzie reali: come l’ipoteca sull’immobile (la forma più comune per i mutui casa), ma anche il pegno (su beni mobili) o il privilegio (rilevante in altri ambiti di credito);
• Garanzie statali: come quelle offerte dal già citato Fondo di Garanzia Prima Casa;
• Garanzie atipiche: usate per lo più dalle imprese, come le lettere di patronage o la cessione del credito.

Cosa succede se il garante vuole richiedere un mutuo?

Una domanda frequente è se chi fa da garante può poi chiedere un mutuo per sé stesso. La risposta è sì, ma con delle attenzioni particolari.

La banca, infatti, valuterà con maggiore prudenza la situazione reddituale e patrimoniale del soggetto, tenendo conto del rischio che si sia già assunto come fideiussore.

Il garante dovrà quindi dimostrare di avere sufficiente capacità finanziaria per far fronte a entrambi gli impegni: il mutuo proprio e quello garantito per conto terzi.

In alcuni casi, per aumentare le possibilità di ottenere un nuovo mutuo, si può anche rinunciare formalmente alla garanzia precedentemente prestata, a condizione che il mutuatario trovi una forma di copertura alternativa (un nuovo garante o altre garanzie).

Come sapere se è necessario un garante per il mutuo

La presenza di un garante può essere determinante per ottenere l’approvazione del mutuo in condizioni altrimenti svantaggiose. Tuttavia, non è una soluzione automatica. È necessario che il garante abbia un profilo solido e che comprenda bene le implicazioni legate al proprio impegno.

D’altra parte, se il richiedente soddisfa da solo i requisiti richiesti dalla banca – reddito adeguato, contratto stabile, patrimonio coerente – può ottenere il mutuo senza bisogno di garanzie personali aggiuntive.

Valutare se sia davvero necessario un garante per il tuo mutuo non è sempre semplice: ogni situazione è diversa e merita un’analisi personalizzata. Un esperto può aiutarti a capire se la tua posizione è già sufficiente per ottenere il finanziamento o se hai bisogno di rafforzarla con una garanzia aggiuntiva.

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