Mutuo a tasso variabile o fisso: come scegliere

La scelta del mutuo giusto non è sempre facile e non solo per le numerose incombenze burocratiche. Molto di frequente, infatti, si trova difficoltà nel comprendere le offerte disponibili e, in generale, il funzionamento di questo particolare tipo di prestito.

Nello specifico, spesso non si sa se è meglio scegliere un mutuo a tasso fisso o un mutuo a tasso variabile. Ecco perché nell'articolo di oggi vedremo proprio qual è la differenza tra un mutuo a tasso fisso ed uno a tasso variabile e anche quando conviene più l'uno o l'altro.

Qual è la differenza tra mutuo a tasso fisso e mutuo a tasso variabile?

Quando si vuole acquistare casa ricorrendo ad un prestito è possibile scegliere tra la stipula di un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile.

Nel mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse da pagare corrisponde ad una percentuale fissa. In pratica, al momento della stipula si conosce esattamente l'ammontare della rata da pagare senza variazioni per tutta la durata del finanziamento.

Un mutuo a tasso variabile invece, implica, come dice la parola stessa, che il tasso di interesse può variare nel corso del finanziamento. Cambiando la percentuale del tasso di interesse, cambia anche la rata da pagare mensilmente, che può abbassarsi o alzarsi in proporzione.

Come si calcola il tasso di interesse nei mutui a tasso variabile?

Nel mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse varia in base a un indice. Questo indice rappresenta un tasso di riferimento, ovvero un parametro in base al quale sale o scende il tasso di interesse nei mutui.

Per semplificare il tutto, possiamo dire che, così come la pensione aumenta ogni anno in relazione al tasso di inflazione, calcolato sull'indice dei prezzi al consumo ISTAT, allo stesso modo esistono degli indici specifici che influenzano i tassi di interesse dei mutui.

In dettaglio, per i mutui a tasso variabile si seguono spesso questi tre indici:

• EURIBOR o Euro Interest Bank Offered Rate per il calcolo in valuta Euro;
• Tassi Free Risk: hanno sostituito l’indice LIBOR per il calcolo del mutuo indicizzato in valute extra euro, come il SONIA per il Regno Unito, SOFR per gli USA, TONAR per il Giappone;
• Tasso BCE.

Cosa sono i mutui a tasso misto?

Oltre ai mutui a tasso fisso e a tasso variabile esiste una tipologia ibrida, che è chiamata "mutuo a tasso misto". In pratica è un mutuo che permette, al verificarsi di alcune condizioni, di passare dal tasso fisso a quello variabile o viceversa.

Nello specifico è possibile cambiare il tasso iniziale solo a scadenze prefissate, stabilite nel contratto.

Come scegliere tra mutuo a tasso fisso e mutuo a tasso variabile?

Diciamo subito che non c'è una scelta migliore in assoluto tra mutuo a tasso fisso e a tasso variabile, ma tutto dipende dalle esigenze di chi lo richiede.

Infatti, se il tasso fisso permette di pianificare bene i costi del mutuo, senza sorprese inaspettate, d'altra parte con il mutuo a tasso variabile c’è la possibilità di godere di un ribasso della rata.

Quando si valuta che scelta fare, una cosa da considerare è il livello di autonomia che le due soluzioni permettono. Ovvero, con un mutuo a tasso fisso, poiché i costi sono chiari sin dall'inizio, è possibile gestire tutto il processo di richiesta in autonomia senza troppi problemi. In pratica, è possibile scegliere da soli l'offerta più conveniente e avviare la richiesta di prestito, anche senza particolari competenze finanziarie.

Diversamente, quando si valuta la possibilità di stipulare un mutuo a tasso variabile, può essere difficile valutare i costi e capire il funzionamento di ogni singola offerta. Ecco perché in questi casi una buona scelta può essere quella di rivolgersi ad un mediatore creditizio. Ovvero, una figura professionale esperta in consulenze finanziarie, inclusi i mutui, che sarà in grado di spiegarvi le diverse opzioni disponibili e anche come funziona la variazione del tasso di interesse in base all'offerta scelta.