10 passi per ottenere il tuo mutuo senza problemi

La richiesta di un mutuo casa è un percorso piuttosto lungo, che può richiedere da qualche settimana a qualche mese di attesa, a seconda delle procedure dei singoli istituti di credito. Per ottimizzare la tempistica, si possono prevenire alcune variabili che potrebbero rallentare il processo.

Prima di vedere quali sono i dieci passi da compiere per ottenere il tuo mutuo senza problemi, una breve premessa: il mutuo casa è un particolare tipo di finanziamento a lungo termine finalizzato all’acquisto, alla costruzione o alla ristrutturazione di un’abitazione. Può avere una durata variabile da 5 a 40 anni e un importo che di solito copre fino all'80% del valore della casa, anche se è possibile richiedere un mutuo fino al 100%.

Ecco 10 passi per ottenere il mutuo senza problemi:

1. Rapporto rata reddito

L’importo di mutuo che si può chiedere alla banca dipende tanto dalla situazione economica e reddituale del mutuatario e dalla sua solvibilità, ovvero dalla capacità di far fronte agli impegni finanziari assunti. Per valutare questo aspetto, esiste un parametro ben preciso: il rapporto rata reddito, il cui valore massimo di solito è intorno al 30-35%. In sostanza, l’importo da pagare ogni mese per il mutuo può corrispondere al massimo a circa un terzo dei guadagni mensili di un nucleo familiare, tenendo però anche conto del fatto che deve rimanere a disposizione una cifra sufficiente per vivere in modo decoroso.

2. Calcolo della rata

Per renderti conto molto concretamente della somma di cui potresti disporre, pui fare subito una simulazione mutuo semplice e veloce attraverso il comparatore online di TeleMutuo.it, che permette di confrontare in pochi secondi le diverse offerte formulate dagli istituti di credito. Inserisci il tuo reddito mensile (per esempio, 1.500 euro) e gli altri dati richiesti: scoprirai subito qual è la rata che puoi pagare e, di conseguenza, l’importo totale sostenibile.

Leggi anche: Ho uno stipendio di 1.500 euro al mese: quanto mutuo posso ottenere?

3. Credit scoring

Avere una chiara visione delle proprie finanze è molto importante, perché la banca le analizza approfonditamente, assegnando a ogni mutuatario un punteggio, detto “credit scoring”, con cui valuta l’affidabilità del cliente anche in base alla presenza di debiti precedenti, ritardi nei pagamenti, eventuali fallimenti passati. Rifletti sulla tua situazione: un valore elevato di questo parametro ti faciliterà l’accesso al credito.

4. Budget per la casa

Probabilmente hai già iniziato la tua ricerca immobiliare e magari hai anche già individuato l’abitazione che vorresti comprare. Grazie alle simulazioni di mutuo online, puoi verificare se la cifra che ti sei ripromesso di spendere è adeguata o meno. In caso contrario potrai cercare un nuovo immobile, in linea con il tuo budget. Considera che la maggior parte dei mutui richiede un acconto, che di solito corrisponde al 10-20% del prezzo di acquisto: maggiore sarà l’importo che puoi versare, migliori saranno le condizioni del finanziamento. Metti anche in conto le imposte, le spese bancarie di apertura e gestione del mutuo, i costi di perizia, l'onorario del notaio e l'assicurazione obbligatoria contro i rischi dell'immobile.

5. Migliori offerte di mutuo

Esistono vari tipi di mutuo, ciascuno con le proprie caratteristiche. Informati sui diversi tipi di tasso d’interesse, cioè fisso, variabile, misto, con cap o a rata costante. Valuta quale sia la soluzione più adatta alle tue esigenze e alla tua situazione finanziaria, ma tieni anche conto del contesto economico generale, affidandoti a un consulente del credito, che ha una visione completa e aggiornata del mercato. Anche la finalità del mutuo può variare, influenzando così le condizioni economiche che ti verranno applicate: oltre alla prima casa, puoi optare per il prestito seconda casa, per il finanziamento ristrutturazione o costruzione o ancora per il mutuo surroga. Inoltre, per i giovani sotto i 36 anni esistono agevolazioni dedicate.

6. Piano di ammortamento

Per individuare le migliori offerte di mutuo, confronta il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), un indice che può essere molto utile insieme al TAN, e leggi il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato), all’interno del quale troverai il piano di ammortamento, ovvero un documento che dettaglia il rimborso del prestito rata per rata: importo, scadenze e rapporto quota capitale-interessi. Il più comune è il piano "alla francese” a rate costanti, con una quota interessi che diminuisce nel tempo, mentre la quota capitale aumenta.

Verifica anche l'eventuale periodo di preammortamento, durante il quale pagherai rate di importo inferiore, composte solo dagli interessi: su tua espressa richiesta la banca ti potrebbe accordare una durata piuttosto lunga, che ti darebbe un certo respiro finanziario.

7. Consulente del credito

Il mercato dei mutui casa, come vedrai, è molto ricco ed articolato. Mantieni aggiornate le tue conoscenze sull'andamento dei tassi di interesse: a questo proposito, TeleMutuo.it stila il report mensile “Che mutuo che fa”, in cui riassume in modo chiaro ed efficace l’andamento dei mercati in tempo reale.

Se vuoi orientarti al meglio, contatta un nostro consulente del credito, che ti può affiancare gratuitamente: ti aiuterà a individuare la soluzione ideale per te e ti accompagnerà in ogni momento di questo percorso, fino alla firma del rogito notarile.

8. Visure preliminari

In via preliminare fai fare a un professionista la visura ipotecaria e quella catastale, per sapere in anticipo se sulla casa desiderata ci sono irregolarità o abusi, che si potrebbero eventualmente sanare. Se il perito incaricato dalla banca, durante il sopralluogo, dovesse infatti constatare tali irregolarità, il mutuo non verrebbe concesso.

9. Domanda di mutuo

Fai la proposta d’acquisto, vincolandola all'approvazione del finanziamento: puoi anche chiedere una pre-delibera mutuo alla banca,  il cosiddetto voucher mutuo, che certifica la disponibilità a concedere il finanziamento e facilita la trattativa con il venditore. Una volta che la tua proposta è stata approvata, presenta la domanda di mutuo.

A questo punto la banca darà il via all’istruttoria e ti chiederà vari documenti anagrafici, reddituali e relativi all'immobile. Preparati con anticipo per velocizzare l'iter: certificati di residenza, stato di famiglia, dichiarazioni dei redditi, documentazione catastale dell'immobile, proposta d’acquisto e/o compromesso.

10. Sei pronto per il rogito

Il rogito è l'atto notarile che sancisce il passaggio di proprietà dell'immobile e l'iscrizione dell'ipoteca. È un momento cruciale, in cui avviene anche il saldo del prezzo e la consegna delle chiavi. Assicurati che tutte le condizioni del mutuo siano rispettate e che la banca abbia confermato l'erogazione del prestito.

Seguendo questi dieci passi, potrai affrontare con sicurezza il percorso di ottenimento del mutuo: se hai bisogno di ulteriori approfondimenti, oppure vuoi ricevere un’assistenza personalizzata, i consulenti di TeleMutuo.it sono a tua disposizione per una consulenza gratuita.