Insolvenza: definizione, conseguenze e differenza con inadempimento

Nel corso della vita può capitare di trovarsi in difficoltà economiche tali da pregiudicare la continuità nel pagamento dei propri debiti. Per esempio, quando si è in difficoltà con il rimborso del mutuo prima casa si può richiedere la sospensione delle rate per un certo periodo di tempo.

Fino a quando si hanno le capacità per rientrare dai propri debiti, comunque, non si corre il rischio di conseguenze rilevanti; al contrario, se l’incapacità diventa permanente, dando vita all'insolvenza, allora gli effetti possono essere molto seri.

Che cosa significa insolvenza, quali sono le sue differenze con l’inadempimento e qual è il suo legame con le garanzie del mutuo?

Definizione e significato di Insolvenza

L’insolvenza può essere definita come la condizione nella quale il debitore non è in grado di saldare in maniera permanente i suoi debiti, attraverso l’impiego dei normali strumenti di pagamento, come ad esempio i contanti, gli assegni, i bonifici e gli addebiti diretti.

Perché si arrivi all’insolvenza del debitore si devono verificare una serie di gravi situazioni (non necessariamente tutte correlate), a partire dall’inadempimento, ovvero il non corretto adempimento della prestazione dovuta, come un parziale o mancato pagamento.

A questo si aggiungono l’interruzione totale dei pagamenti, i decreti ingiuntivi intimati dal giudice, i protesti, ovvero le constatazioni dei mancati pagamenti da parte di un pubblico ufficiale, e infine la decisione delle banche di interrompere la concessione di finanziamenti.

Questi esempi sottolineano l’importanza data dalla legge all’insolvenza, che si pone, fra le altre cose, come il presupposto del fallimento, a patto che l’importo dei debiti sia superiore a 30 mila euro.

Differenza tra insolvenza ed inadempimento

Tra l’insolvenza e l’inadempimento, seppur simili, ci sono delle differenze che è bene sottolineare. Lo stato di insolvenza, come detto, è una situazione di difficoltà economica duratura, che impedisce il rimborso delle somme dovute in maniera definitiva.

L’inadempimento, in particolar modo quello contrattuale, si verifica invece quando una delle due parti del contratto non adempie correttamente alla prestazione concordata. 

Per esempio, può capitare che la prestazione venga adempiuta soltanto in parte o in maniera errata oppure che si sbaglino il luogo di adempimento o le sue tempistiche.

Pensiamo, ad esempio, a quando, una volta ottenuto il prestito per l’acquisto della casa, il mutuatario paga in ritardo la rata pattuita, facendo scattare la mora. O ancora, in caso di contratto di locazione, a quando il locatario versa il canone soltanto per una parte del suo valore. Tutti questi sono casi di inadempimento, e non di insolvenza, perché si tratta sempre di singole obbligazioni, che non denotano una cronica incapacità di rimborso dei debiti. 

L’inadempimento può inoltre non essere legato a una crisi di liquidità, ma può dipendere dalla volontà dell’imprenditore e da sue eventuali volontà di contestazione. In caso di inadempimento contrattuale, la persona che si rende responsabile di questo comportamento rischia di andare incontro alla richiesta di adempimento della prestazione, al risarcimento del danno o all’interruzione del rapporto, nota come risoluzione, oltre ad incappare nella responsabilità contrattuale.

Insolvenza e garante del mutuo

Quando, per comprare casa, ci si intende avvalere del contributo economico del mutuo, bisogna rispettare i requisiti che la banca richiede, come il reddito. Nel caso in cui il mutuatario non abbia entrate economiche sufficienti a garantire il rimborso del prestito, può sottoscrivere un mutuo con garante.

L’inserimento di questa figura è funzionale non solo all’accensione del prestito, quando i requisiti per la sua concessione non vengono completamente rispettati, ma anche al suo rimborso nel corso del tempo.

Cosa succede in caso di insolvenza?

Se, per esempio, il mutuatario a un certo punto non riesce più a saldare con continuità la sua rata o, addirittura, non riesce più a proseguire in maniera definitiva con i versamenti, risultando così insolvente, il garante agisce coprendo la parte di debito ancora da restituire, permettendo la corretta conclusione del contratto di mutuo.

Stato di insolvenza e CRIF

C’è da considerare un altro aspetto che coinvolge l’insolvenza nel rimborso del mutuo, ovvero l’iscrizione nell’elenco dei cattivi pagatori, com quello istituito presso il CRIF (Centrale Rischi di Intermediazione Finanziaria), dove vengono inseriti i nomi di coloro che, per diverse ragioni, non hanno pagato alcune rate o hanno interrotto il pagamento.

La banca, da parte sua, comunica con raccomandata al mutuatario l’inserimento del suo nome nella banca dati, di cui si può prendere visione, facendone richiesta.

Questa condizione di insolvenza comporta dei rischi, poiché pregiudica l’accesso al credito da parte del soggetto. Tuttavia, è possibile la cancellazione dall’elenco a determinate condizioni, fra le quali il saldo del debito da parte del garante.