La figura del Mutuatario: dal significato del termine agli obblighi legali

Quando una persona vuole comprare casa o intende ristrutturarla spesso si rivolge alla banca per accendere un mutuo. Se l’esito dell’istruttoria è positivo e si arriva alla firma del contratto, allora il richiedente si trasforma in mutuatario. Qual è la sua definizione, quali sono i suoi obblighi e quale il suo legame con il datore d’ipoteca?

Mutuatario: significato

Chi è la parte mutuataria? Il mutuatario è il soggetto che richiede e ottiene in prestito una somma di denaro, che può spendere per soddisfare diverse esigenze, ad esempio l’acquisto di una casa.

E’ una delle due parti del mutuo, assieme al mutuante, di solito la banca, a cui si impegna a restituire il capitale ricevuto in prestito, insieme ai relativi interessi. Se rimborsa in ritardo il finanziamento, è soggetto al pagamento degli interessi di mora.

Quali sono gli obblighi del mutuatario? 

Il principale obbligo del mutuatario è la restituzione del prestito nei tempi e nei modi stabiliti dalle parti. Nel contratto di mutuo con la banca a questo primo compito se ne aggiungono poi altri due: l’iscrizione dell’ipoteca e la stipula di una polizza assicurativa sull’immobile ipotecato, a tutela del finanziamento.

Le garanzie del mutuo

Il Codice Civile prevede una serie di garanzie per far fronte ai casi di inadempimento o di insolvenza del mutuatario. Le garanzie reali, come ad esempio l’ipoteca, permettono al mutuante di soddisfare il proprio credito, in caso di mancato rimborso del debito, rivalendosi sul bene posto in garanzia.

Le garanzie personali sono invece una forma di tutela basata su una persona, anziché su un bene. Fanno parte di questa categoria la figura del garante e quella del terzo datore di ipoteca.

Mutuatario e garante

Quando si richiede un mutuo, per aumentare le probabilità di concessione del finanziamento, può capitare che si renda necessaria la figura del garante, a garanzia della solvibilità del richiedente.

Questa figura interviene a protezione del prestito sottoscritto dal mutuatario: se quest’ultimo non è in grado di far fronte al pagamento delle rate, il garante si sostituisce a lui nel pagamento del debito.

Attenzione: come per il mutuatario, la banca effettua la valutazione anagrafico-reddituale anche del garante, verificandone, oltre all’età, i parametri del reddito, del patrimonio e delle eventuali garanzie prestate.

Mutuatario e terzo datore d’ipoteca

Ci sono casi in cui, oltre al mutuatario e al mutuante, entra in gioco invece il terzo datore d’ipoteca, che concede ipoteca su un bene di sua proprietà. Questo rappresenta un'ulteriore garanzia per la banca, poiché rafforza il valore messo a tutela del prestito.

Diversamente dal caso del garante, il terzo datore di ipoteca non partecipa attivamente alla restituzione del debito. Se si dovesse però giungere ad uno stato di insolvenza del mutuatario, egli rischierebbe di perdere il suo immobile, subendone il pignoramento o l’espropriazione, a meno che non decidesse di sostituirsi al mutuatario nel pagamento delle rate.

Mutuo cointestato

Nel caso di mutuo cointestato il mutuatario è rappresentato da due o più persone, e non da una sola. In questa circostanza a essere responsabili del rimborso del prestito sono tutti i cointestatari.

La cointestazione, tipica delle coppie conviventi, garantisce dei vantaggi ai mutuatari, come la possibilità di assicurarsi un importo maggiore concesso in prestito. Tuttavia, esistono anche degli svantaggi, fra i quali il principale è il rischio di insolvenza di uno dei mutuatari.

In questo caso la banca può rivalersi sugli altri debitori, richiedendo il pagamento dell’intera somma dovuta, non solo delle relative quote.